Bankless 联创 Ryan 给孩子的一封信：别把钱存银行

亲爱的儿子：

千万不要把钱存进银行。表面安全，实则暗藏三重骗局。

骗局一：银行剥夺你的收益。

任何时候，美元本身就具备无风险收益——这就是国债。国债其实就是用短期政府债券包裹的美元，让你轻松获得4.2%的无风险收益。

不增加任何风险。白白拿钱。就像专门为你印出来的一样。

但银行不会把这钱给你。银行把你存款账户里所有这类收益都自己留下。他们不会告诉你有这项收益，也不会让你轻松把美元换成国债。他们甚至还会积极游说美国政府，阻止客户获取这类收益。

银行自己拿走4.19%的收益，只给你0.01%。所谓“高端储蓄”，不过如此！

富人避开了银行，他们把现金直接存在国债里，而不是储蓄账户。但中产阶级和缺乏财务认知的人，每天都被熟悉的银行悄悄剥夺收益，还浑然不觉。

银行游说团还拼命阻止你通过加密稳定币获取无风险收益。他们到处散播 FUD（恐慌、不确定性和怀疑）——没有银行靠储蓄账户“收租”，整个金融市场就会崩盘！

收益率随时会变——所以你要密切关注美联储主席的表态。但只要收益率为正，就把美元放到短期国债和货币市场基金里，而不是笼统放进银行账户。

骗局二：收益并不是真实收益。

接下来你要知道更深一层的真相。

收益其实并不真实。

你以为现在可以拿到4.2%的收益，但这远远弥补不了购买力流失。这只是“名义收益”。因为每年美元的购买力都在缩水。这就是所谓的通胀——这是制度设计的预期后果，好的时候如是，坏的时候更甚。

前四年你的真实收益其实长这样：

货币市场账户的收益减去CPI（消费者物价指数），结果惨不忍睹。

过去四年里，有两年你赚的远不及亏的。

实际上情况更糟。

你拿到的“假收益”还要被征税。

假设你的所得税率是20%，所有这些“假收益”先缴20%税，之后才轮得到你。真实收益其实变成这样：

在被通胀“收割”前，你还得先交所得税——持有美元的成本，等同于“双重征税”。

真实收益=名义收益-通胀。

他们试图让你相信通胀和重力、物理一样自然。其实完全不是——通胀是现代政府和央行制度精心设计的产物。

通胀就是税，是税收的一种，只不过它隐藏得极深。

你能接受为社会贡献应有的税收份额——公共产品很重要，你也相信“共同利益”。但隐形税？打击的是那些努力储蓄、希望家人生活更美好的中产阶级——这公平吗？你想进步，让家庭过得更好，本应如此。

借鉴富人的做法：他们把大部分财富持有在资产而非美元，从而躲过储蓄税。这也就带来第三层、最隐秘的“连环骗局”。

骗局三：钱并非真正的财富。

或许我说得有些夸张。美元当然存在，但只是短暂的交换媒介。适合短期支付，却根本无法承载财富跨时间流转。它是交换工具，不是价值储存载体。

基础货币供应量（M0），即实体现金和银行准备金。你看，每逢危机都大幅飙升，长期趋势只会持续走高。

美元长期没有“稀缺支撑”。供应持续扩张，你所占有的份额减少速度远高于你依靠收益所能追回的速度，因为新钱源源不断地被印出来。

货币供应总量（发行量）几乎没人关注。经济学家只谈通胀和购买力。但货币供应量一旦增加，长期必然侵蚀美元相对于优质资产的价值。他们越多印钱，你分到的就越少。

M2 = M1 + 准货币及储蓄，每逢危机就集体飙升，趋势线不断向上。

无需被经济学家争论迷惑——直接看图表。无论谁执政，政府都会为了经济与政治稳定持续发行美元。这正是美元的本质。美元并不适合攒钱。

再看这张图表里的蓝线。

——S&P500（全球最具生产力的资本市场），自1971年以来以美元计价上涨6,339%，但用黄金（一种供应恒定、真正耐久的价值储存工具）计价，却下跌了21%。

过去54年，储存黄金比投资美国最大、最优质的500家公司反而更能保值。

这些数据并不是在建议你买黄金，而是要揭示：你帐户里的美元，看似货币，但远不是“完美货币”。它无法承载价值储存功能。过去不行，将来也不会行。

他们所谓的“钱”，并非真正的价值储存工具。

这就是三重骗局的全貌。

骗局一：银行剥夺你的收益。

骗局二：收益并不是真的收益。

骗局三：钱本身并非财富。

那你到底应该怎么做？

用美元解决短期日常、纳税、应急等需求。短期资金用国债获取收益。

把长期财富配置进真正能穿越时间的资产组合。股票、房地产都行，此外还要配置比特币、以太坊和部分黄金。这三类资产供给有限，不会被通胀稀释。它们波动大，看似风险高，其实波动≠风险。只要坚持不被短期波动吓倒，长期自然受益。

中期资金也可以配置国债。当长期储值资产价格大跌时，随时用手头现金补仓。这才是投资的精髓——正如巴菲特所说：“别人恐惧时我贪婪，别人贪婪时我恐惧。” 不用着急入场，耐心等大幅回撤，投资要拉长时间维度。

尽量多用加密工具和平台做这些事。远离行业最前沿的极端风险，只需紧跟主流新趋势即可。这样你就能把握加密货币对传统金融行业的颠覆红利。

这些道理，学校没人会教。

所以要自己学习、深挖，坚持下去，守护未来。

切记——不要存钱进银行。要用资产保值，用加密货币保值。

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